今天我与在NY一位许久未见的朋友见面了，正在在聊天的过程中就谈论到关于我生意中的一些情况与他的工作情况，他是一位理财顾问我们在感叹着虽然美国发展非常的迅速，而且在世界经济中也是名列前茅，但是美国的大部分人民依然是不懂得如何理财，,通过他的分享我自从美股崩盘之后许多的人民因为在股市受挫后都开始纷纷去寻找理财顾问的帮助，尝试挽救这样的局面，但是这也出现了一个问题 因为大部分的人们都不懂得储蓄的重要性 而参与401K计划也导致大部分的人的现金流都在里面被绑定 而为了限制人们不随意提款的税务 反而在这时候成为了一种累赘,对许多美国人来说，在退休的问题大多限于两种：要么就是多存点钱，要么是提告诉自己存的还不够，所以导致在美国退休年龄都偏老，许多70-80岁的人依然在工作，这在其他国家是非常少见了,主要原因是现在依然有太多人的理财和投资意识还是太差了，因为大部分的人既得不到什么指导，也很少会去思考所以大部分的人只是参与了401K的退休计划和尽自己所能在银行存多点钱为退休而做准备,但是过去一年，即便是有大量积蓄的人，他们安逸的日子也受到了考验，Covid-19和不断上升的通货膨胀对大部分的人都造成大不可磨灭的影响，同时也让这些有着大量积蓄在银行的人积蓄大幅度缩水,与此同时不断下跌的股票市场也令401K不在安全，总所周知401K是使用大家每个月存入的退休金做一些投资来获取微薄收益的，但是目前不仅通货膨胀让401K的积蓄缩水，而且股市下跌也让许多人的401K退休计划账户亏损了一些钱,（问客户 看客户会怎么做）,你的话面临这样的转款你会怎么做呢？,（客户回复后不用第一时间附和客户 先看他怎么说 然后在融合下面的话来说 给客户灌输一个观念 日后好引导客户拿出来退休账户的钱）,所以我个人的话不会让我所有储蓄都放在银行和401K，我会有效的利用好我现有的储蓄让我的储蓄在我的掌控下进行投资抵御通货膨胀，储蓄缩水，制造盈利然后支付我的所有开销和税务,虽然你在银行里的钱属于你，但并不完全受你控制。资产可能会被没收、冻结、丢失或盗窃，但是当你放在我们的交易所的钱包时这些钱永远只属于你，因为我们是唯一拥有私钥的人，所以你拥有全部控制权,在我眼里401K是最完美的骗局。他几乎完全限制我们的财务的自由！,在现在这个社会上赚钱越来越困难的情况下。还在限制资金在市场最真实的流动。相反通过产品的包装将资金集中起来，成为了资本家源源不断的后备武器。真正的事情是完全自由的，完全公开的。所以真正的资产配置其实换一种说法就是合理利用资源，不是单一的将风险降到最低。,从历史的角度来看，401K并不是一个固若金汤的退休保障计划，而是一场始于1981年的实验。现在到了开始兑现的时候,我曾经看到过美国老牌新闻实时节目CBS的《60 Minutes》 上发生过一场著名的关于401(k)s的质问：“究竟是什么样的退休计划，会让上百万的民众，在他们临近退休的时候，允许他们失去毕生积蓄的百分之30到50？”,所以有可能会在一夜之间失去全部的401K退休金？,理解正确,那批被401(k)这场纵向研究实验所“拣选”的婴儿潮中诞生、70-80年代开始参加工作的庞大列队，经过四十多年的观察和投入，已经来到了分析这场实验最终结果的时候了。而正如你所闻所见的，过去的15年间，数据报表所显示的结局似乎并不乐观。当经济周期处于上行的时候，401(k)水涨船高，一片喜乐；而一旦遭遇经济下行，养老金严重缩水甚至一夜蒸发，破产清算倒贴给公司的实例比比皆是，人们才会去看到其中的逻辑和风险，思考谁才是这个系统真正的获利者。,我觉得放进401(k)和传统退休账户的钱基本没有流动性，如果刚更好的投资机会出现的时候，却失去了现金流！这是一件糟糕的事情！,IRS 规定59 岁半之前如果从401(k)和传统IRA账户取钱需要缴纳10%罚款。还规定70岁半生日以后第一个4月1日开始不论个人收入税率高低，个人需求怎样，必须开始从退休账户取钱，如果没有按照最低领取要求（RMD， Required Minimum Distribution) 开始取出，国税局还要征收RMD或少取金额的50%罚款。,在我看来，这钱都不算是自己的钱！,我也没有使用401K，我以前曾使用过，但是最终就没有使用，因为我觉得使用401K投资会让自己缺乏专业投资知识，通常都是进行盲目投资！,在401(k)的诸多案例中，很多投资人在不知不觉中投资了大石油公司，甚至是禁烟人士也开始买入烟草公司。简单来说， 401(k)是让一些投资人在投资的时候变得漫无目的。,所以当我们要使用401(k)时，先想想你对自己的401(k)究竟了解多少? 你了解你买入的基金吗？你了解基金背后的公司么？你了解这支基金的管理者的理念哲学，历史背景，和业绩情况么？如果答案是否定的话，你怎么就能觉得，在一知半解的情况下 ，就能从他这里得到丰厚的利益回报？这种行为本身，还能被叫做“投资”么？,这不是投资，这是在赌博。,401(k)和其中的共同基金相关复合费用可能会吃掉你一半以上的收益。,你支付的主要两大费用来源于：退休账户管理公司收费（Provider fees）和基金投资交易管理费用 (Investment fees)。这里面可能包含有一系列用小字部分或者未透露的费用：法律服务费，受托人费用，交易费用，管理人费用，记账费用，查找费用等，甚至更多。后者这块费用通常是401(k)收费中的大头。,但这仅仅是开头，在401(k)s里的共同基金通常还要拿掉2个点的收益。如果这个基金在一年之内上涨了7个点，他们拿走2个点的收益，然后你得到5个点的收益。这听起来好像你得到了更多，对不对？在刚开始的时候，是这样的，但是共同基金会笑到最后。,比如说您从25岁起到60岁，每年向401(k)账户存5千美金，按照每年7%的回报率复利成长到退休年龄65岁时退休账户共有$1,143,000。这听起来很不错，但你只能拿到$669,400，甚至少于60%。那是因为，虽然每年7%的复利回报相当丰厚，但是并不会到你的钱包了。2%的复合成本费用成倍的拿走了你的收益。在上面这个例子中，当你活到75岁的时候，共同基金可能已经从你钱包里已经拿走了2/3的收益。,所以，你真的愿意投资一个长期账户，自己100%出资，自己管理，还承担100%的风险，然后被吃掉40%的收益回报？,比如说您从25岁起到60岁，每年向401(k)账户存5千美金，按照每年7%的回报率复利成长到退休年龄65岁时退休账户共有$1,143,000。这听起来很不错，但你只能拿到$669,400，甚至少于60%。那是因为，虽然每年7%的复利回报相当丰厚，但是并不会到你的钱包了。2%的复合成本费用成倍的拿走了你的收益。在上面这个例子中，当你活到75岁的时候，共同基金可能已经从你钱包里已经拿走了2/3的收益。,所以，你真的愿意投资一个长期账户，自己100%出资，自己管理，还承担100%的风险，然后被吃掉40%的收益回报？,其实最关键的还是没有退出机制，身故后政府眼中的香饽饽！,有提前提取罚金制度，有条件性借出制度，有无法预知的税率变动，这些都是让你再难碰到这些钱的机制，而加入401(k) 门槛之低又有公司出资匹配你的投入，让人觉得仿佛是免费的午餐。并且没有退出机制，万一出现意外身故，那这就是政府眼中的香饽饽。有提前提取罚金制度，有条件性借出制度，有无法预知的税率变动，这些都是让你再难碰到这些钱的机制，而加入401(k) 门槛之低又有公司出资匹配你的投入，让人觉得仿佛是免费的午餐。,我曾亲自处理过类似相关的法律文件。所以我曾告诉我自己，这一辈子都不要使用401K。,纵观美国个人所得税历史，现今的税率远远低于历史平均。美国历史200 多年国债累计到2008年金融危机高达8万亿（Trillion）美金，而在过去的8年债务翻倍增长到近19.5万亿 (Trillion) ，激进的社会福利和医保耗尽了美国财力， 根据Congress Budge Office 数据 ，如果在经济和税务政策不变的情况下，预计2046年美国财政赤字将会达到美国历史上前所未有的新高。,现在的国债危机成功的验证了这一说法！,赤字主要来源于政府负债利息，医疗保险(Medicare) 和社会福利（Social Security）。政府可以一直roller over债务，连年财政赤字， 但是世界上没有免费午餐，债务就是债务，早晚是要还的。,数年以后个人所得税率还能否保持不变或向着我们预期的变化？政府是否改变游戏规则让中产买单可想而知。,之前说现在大多数的人都不愿意把钱放在银行，会把钱从银行取出，这就是国债危机所带来的影响。,是的，我作为一个银行家，我都不愿意把资金投放在银行中，我会选择把资金放入在股票市场，股票市场随时可提取，并且有监管机构监管，我不用担心钱的去向，放心的把钱存入到股票市场，当有好的投资机会我也可以把资产翻倍，这是我的选择,Briand，401(k) 计划以开出的空头支票鼓励投资个体转让出自己管理投资账户的责任。人们总是觉得把钱放进去有人管理，30年后就可安然收获一堆退休养老的现金。然而，投资理财账户的管理像打理您的后院一样，是一份长期的付出和担当。您都对您的钱持放任态度，难道别人还会对它们负责吗？,简单来说，为退休而进行储蓄的行为是明智和谨慎的。但是其他的投资储蓄理念，产品和策略，可以比401(k)更快更安全地实现财务目标。从某种角度说来，把钱拿去还清一个高利率的贷款可能都是 比把这笔钱放入401(k)更加明智的举动，把钱放入股票市场在我看来就是最明智的选择！,提取IRA账户资金可能会涉及税务和罚款，具体取决于您的账户类型和提取用途。,1. Traditional IRA账户：如果没有达到59.5岁并提取了资金，则需要缴纳10%提前取款罚款，并将提取金额视为普通收入纳税。,2. Roth IRA账户：您可以随时提取您的原始投资，而无需缴纳税款或罚款。但是，如果您尝试提前取得盈利部分，则需要支付税款和10%罚款。,3. Simple IRA账户和SEP IRA账户：提取资金可能会涉及更高的税款，因此建议与财务顾问或税务专业人员联系，以确定最佳做法。,缴纳的罚款和我们投资港股的收益相比可以忽略不计，试想我们现在每一支股票的收益都是在10%以上，我们只需要完成一次利润在10%以上的股票交易，就能让我们弥补罚款的损失。,401k在我看来也是不明智的选择，我不会把钱放入到401k中，我也不会使用它。我的舅舅曾经告诉我，一个合格的投资者，无论我们做什么投资，都不能局限于自己的思维模式，而是要学会接受外界的新事物。 只有与时俱进，才能不断发现不一样的商机，走在时代前沿，敢于选择，敢于尝试，敢于努力。 俗话说，选择大于努力。 这句经典的话非常真实。投资的道路上需要一步步的学习，成长，从一个初学者到一个优秀的投资者，是需要时间的沉淀，我现在正在努力的变成一个优秀的投资者，我的目标是成为巴菲特一样伟大的人??,蜂蜜，你一直以来都非常明智地为退休做准督，通过401(k)积累了相当可观的储蓄。然而，时代在变，尤其是经济和金融市场的变化速度比以往任何时候都快。我了解401(k)是一个传统而稳键的选择，但也正因为它的传统性，有时它的收益并不能跟上现代经济的步伐。,想象一下，你辛辛苦苦积攒的资金，最终的收益却被通货膨胀蚕食，或者被未来的不确定性所左右。如今，有一些更具灵活性和更高回报率的投资机会，可以帮助你在短时间内实现比401(k)更显著的收益。尤其是像加密贷币这样的新兴市场，它的增长潜力是不可忽视的。虽然听起来可能有些陌生，但许多全球顶级的公司和投资机构都已经开始涉足这一领域，因为他们看到了未来的趋势,另外，传统的401(k)虽然税收上有一定的优惠，但它的资金流动性较差，你无法在需要的时候灵活支取。而且，一旦市场出现波动，你的退休金可能会受到不小的影响。但通过其他形式的投资，比如短期交易或者加密货币，你可以更主动地管理自己的财富，不再受制于市场的起伏，甚至可以在短时间内获得丰厚的回报。,当然，401(k)在你的人生不同阶段都扮演了重要的角色，但现在或许是时候考虑一下调整策略，来应对未来的变化。我的建议是，取出部分401(k)的资金，投入到更具增长潜力的领域，以确保你的退休生活不仅安全无忧，还能更加富足充实。你辛苦工作了一辈子，现在是时候让你的钱为你工作了。
